Écrit par Damien Bouhours

“Business For People - Microcredit in Vietnam” est une association créée en 2009 par des étudiants de l’ESSEC, qui a pour but de développer une activité de microcrédit au Vietnam. Ses membres sont fiers de prêter, dès cette première année, une petite somme à vingt familles habitant dans deux quartiers de la ville de Hué

Des fermiers vietnamiens (AFP)

(Rédaction internationale) - Grâce à la confiance accordée à des familles jusque là jugées insolvables, 5% des emprunteurs (130 millions de personnes) sortent chaque année de la pauvreté grâce au microcrédit. Ce chiffre est donné par Muhammad Yunus, père de la micro finance et première personne à avoir voulu réintégrer des gens exclus du système bancaire classique. Le but n’est pas le profit, mais la réduction de la pauvreté. Les profits dégagés par le microcrédit -les taux d’intérêt prélevés par la Grameen Bank sont de 12% par an- ont vocation à être réinvestis, pour prêter à plus de familles. Son pari fonctionne : le taux de remboursement des prêts est de 98%.

Business For People, Microcredit in Vietnam
A priori, pour faire du microcrédit, il faut un prêteur et un emprunteur. Mais la République Socialiste du Vietnam rajoute un intermédiaire : les Comités Populaires, exécutifs du gouvernement provincial, qui supervisent la vie de chaque quartier. Il faut passer par eux.
Business For People - Microcredit in Vietnam prête dans deux quartiers de Hué : Phung Duc et Kim Long. Dans les deux cas, les Comités Populaires nous ont proposé des listes de familles. À nous de prêter à celles qui en ont besoin, et qui pourront en faire bon usage. Nos critères, donc : un ancrage dans la pauvreté, et un projet.
Cette sélection « de haut en bas » par les Comités Populaires a un inconvénient et un avantage : les familles proposées sont celles qui pourront rembourser avant d'être celles qui répondent aux deux critères évoqués ci-dessus (il est plus aisé pour le Comité Populaire de récolter de l’argent que de le réclamer sans cesse), mais le contrôle réel du Comité sur les familles emprunteuses a le mérite d`inciter ces dernières à rembourser : les taux de remboursement sont très élevés.
Après avoir visité cinquante familles, nous devons en sélectionner vingt. Le dilemme récurrent est le suivant : faut-il aider une famille très pauvre mais dont le projet aura une valeur ajoutée plus faible qu`une autre famille ayant déjà franchi un certain seuil de développement ? Dans un seul cas un prêt a été accordé à une famille relativement riche pour permettre la création d’un emploi à plein temps. 50% des bénéfices restants seront d'ailleurs répartis entre les employés qui, eux, sont dans le besoin.

La réussite du microcrédit : Xa, Tran et les autres
Monsieur Xa est maçon. Sa femme fabrique de l’encens à la main, chez elle, et s`occupe de leurs trois enfants. Ils habitent Kim Long, un quartier pauvre de Hué. Ils constituent l’une des cibles privilégiées du microcrédit : leurs activités ne leur permettent en effet pas d’espérer une amélioration de leurs revenus. Ils gagnent 1 million de dongs par mois (40 euros, soit le salaire moyen d`un travailleur vietnamien) pour faire vivre cinq personnes. Ils sont donc enfermés dans un niveau de pauvreté duquel seul un emprunt peut les sortir. Mais seulement 7% de la population vietnamienne a accès aux systèmes financiers que nous connaissons, et les montants prêtés par les proches, au taux avantageux de 0%, sont souvent insuffisant pour avoir une quelconque utilité. En prêtant 120 euros sur 1 an avec un taux d`intérêt de 0.5% par mois à Madame Xa, cette dernière achètera une machine lui permettant, à elle ainsi qu’à son mari, de fabriquer plus d`encens et plus facilement : ils devraient, grâce à cet investissement, doubler -voire tripler- le revenu familial.

Autre exemple : Tran fabrique des vêtements à partir de tissus qu’elle emprunte le matin à un marchand. Puis elle rapporte les vêtements au marchand, qui les vend le soir même. Étant dépendante de ce marchand, ce dernier peut lui imposer une très faible marge. Un prêt, qui débutera en août 2009, lui permettra d’acheter les premiers tissus nécessaires à la fabrication de quelques vêtements, qu’elle vendra par elle-même au marché. Avec le bénéfice dégagé, elle continuera à acheter ses propres tissus et à vendre ses propres vêtements, en gagnant, après le remboursement du prêt, quatre fois plus par vêtement. Grâce à une petite somme d’argent « débloquant », la valeur qu’elle crée par son travail lui revient intégralement.
Le microcrédit n’est sans doute pas le seul moyen de lutter contre la dépendance financière et la pauvreté. Mais c’en est un. Et il fonctionne.

Les membres de Business For People - Microcredit in Vietnam (www.lepetitjournal.com) mardi 8 septembre 2009

La mission 2009-2010 de Business For People - Microcredit in Vietnam a été financée en totalité par l’entreprise Geismar.