Ce mois-ci, Gérald Autier, conseiller en gestion du patrimoine des Français à Buenos Aires, nous aide à démêler le vrai du faux en matière d’assurance-vie. Il paraît qu'elle offre des avantages pour les Français résidant à l’étranger

L’assurance-vie est particulièrement intéressante si on la souscrit pendant la période de résidence à l’étranger?
VRAI
Une disposition particulière du Code général des impôts permet de souscrire un contrat d’assurance-vie pendant la période à l’étranger et d’être complètement exonéré de droits de succession en cas de décès et même en cas de retour en France par la suite.
Le même contrat souscrit en France n'offre qu'un abattement de 152.500 euros puis 20% d’abattement.
Attention cependant, il est indispensable de constituer un dossier fiscal.

L’assurance-vie n’est intéressante qu’en cas de décès?
FAUX
Beaucoup de gens confondent assurance-vie et assurance-décès. A la différence de cette dernière, l’assurance-vie est un placement qui permet de faire fructifier ses économies, de réaliser un projet immobilier, d’épargner, de gérer sa trésorerie et même de diminuer son ISF… donc d’en profiter de son vivant. Vous aurez en plus un avantage fiscal en cas de décès (cf. question précédente).
Au contraire, l’assurance-décès est un contrat sur lequel vous devez verser des mensualités à fonds perdus. En cas de décès, votre bénéficiaire recevra les fonds.

L’assurance-vie est un placement sans risque?
VRAI et FAUX
L’assurance-vie peut être un placement sans risque, si c’est ce que l’on choisit. Chaque assureur propose un taux de rendement dit sans risque. C’est le taux garanti. C’est-à-dire reposant sur le taux garanti.
Mais il est également possible d’investir sur des actions, des obligations, des fonds déterminés en fonction de votre profil, des fonds sur des régions particulières (Chine, Japon, etc), des secteurs particuliers (entreprises technologiques, aurifères…) et même l’immobilier !

On ne peut avoir qu’un seul contrat?
FAUX
Contrairement au PEA ou au Livret A, il est possible d’avoir plusieurs assurance-vies. Et c’est même souhaitable. Cela vous permet de diversifier vos investissements et surtout d’établir une stratégie patrimoniale précise. En effet, chaque contrat a un objectif spécifique.

L’argent est bloqué pendant 8 ans?
FAUX
Votre argent est non seulement disponible (la fiscalité diffère entre 0 et 4, 4 et 8 et au-delà de 8 ans), mais en plus vous pouvez vous servir de l’argent en le laissant sur votre contrat d’assurance-vie afin de contracter un prêt immobilier.

Les pièges de l’assurance-vie : Pour terminer, quelques conseils de bon sens.
-Les frais : attention aux frais de gestion supérieurs à 1% ! Par ailleurs, sachez que les frais d’entrée se négocient !
-Le choix des supports: c’est essentiel d’être conseillé ici par une personne qualifiée.
-La rédaction de la clause bénéficiaire: le démembrement de la clause bénéficiaire, la souscription par des mineurs.
Point crucial de l’assurance-vie, une clause mal rédigée peut être considérée nulle et non avenue. Je vous renvoie au point précédent : faites appel à un professionnel.
-Ultime conseil: ne souscrivez jamais quelque chose que vous ne comprenez pas totalement. Vous risqueriez d’avoir des surprises…

Gérald AUTIER, conseiller en gestion de patrimoine en Argentine. Mai 2007

POUR LE CONTACTER

Fiches précédentes :
- Des cadeaux sonnants et trébuchants (donner du patrimoine)
- Quid de la fiscalité des Français de l’étranger? 
- Bien préparer sa retraite