L'entrée dans le monde du travail marque le début de la construction du patrimoine. Marqué par la vie personnelle et par la vie professionnelle de chacun, il évolue et connaît différentes phases

Nelson Castaneda aide à gérer le patrimoine de chacun (photo LPJ)

L'évolution du patrimoine est globalement liée aux différentes étapes de la vie professionnelle et personnelle de chacun. 4 étapes majeures se distinguent.

La création
Cette première phase se déroule dès les premiers pas dans la vie active et consiste à obtenir des revenus de stages rémunérés et du premier emploi. À ce stade, il est vivement conseillé de mettre de l'argent de côté et de commencer à constituer un capital afin de préparer les objectifs futurs, tel que l'acquisition de la résidence principale. Pour cela, il est nécessaire d'épargner mensuellement une somme régulière (entre 15 et 20% de nos revenus). Dans cet objectif, un contrat d'épargne est un instrument idéal.

Le développement
Cette deuxième étape se déroule au moment où l'on consolide sa vie professionnelle et affective. Du côté professionnel, une certaine expérience a été acquis et le niveau affectif est fixe. Au niveau patrimonial, l'achat d'une résidence principale est envisagé, souvent à l'aide du crédit. Il est conseillé de développer d'autres investissements du type financier pour ne pas déséquilibrer le patrimoine.

La sécurisation
La troisième étape commence souvent avec l'arrivée des enfants, la prise de conscience de la protection de la famille et l'idée d'un revenu complémentaire pour la retraite. Les investissements deviennent alors moins dynamiques et l'on recherche plus un profil équilibré pour ne pas s'exposer trop ouvertement aux aléas des marchés. Il est conseillé d'anticiper le financement des études supérieures des enfants et de diversifier ses placements. Dans l'immobilier, par exemple, il existe, en plus de l'immobilier dit "classique", les baux commerciaux (dont les SCPI sont une excellente option), immobilier de défiscalisation et encore l'immobilier à l'étranger.

L'organisation de la transmission
La dernière étape est celle de la jouissance des fruits du travail. C'est la période pendant laquelle on cherche à obtenir les rendements des investissements et on pense plus volontiers à sa transmission future en minimisant les coûts de la succession. L'assurance vie est un instrument à privilégier, tout comme certains mécanismes juridiques ou fiscaux tels que le démembrement, la donation ou la création d'une SCI.
Ainsi les besoins évoluent avec le temps. Ce n'est donc pas la même stratégie patrimoniale que suivra, par exemple, un couple avec ou sans enfants, à 35 ou à 45 ans.
Il existe une centaine d'outils et de mécanismes juridiques qui sont à disposition pour gérer le patrimoine : il va de soi qu'il est préférable de bien les connaître pour savoir lesquels sont les plus adaptés pour atteindre ses objectifs. Une planification soigneuse doit préparer les grandes étapes de la vie et, autant que faire se peut, minimiser les soucis financiers.
Article réalisé avec l'aide de Nelson CASTANEDA. (www.lepetitjournal.com - Athènes) lundi 25 février 2008