Écrit par Buenos aires

Gérald Autier, conseiller en gestion de patrimoine des Français à Buenos Aires et Santiago, nous éclaire sur la gestion de nos finances. Aujourd'hui : Bien préparer sa retraite

Le système de retraite en France est basé sur le principe de solidarité instauré en 1947. Les actifs d’aujourd’hui paient la pension des retraités d’aujourd’hui. La question qui se pose est la suivante: qui paiera la retraite des retraités de demain, qui seront bien plus nombreux que les actifs de demain ? Rien d’étonnant si le financement des retraites est devenu une des préoccupations majeures des Français.

Quels seront mes droits ?
On le sait aujourd’hui, plus le temps passe et plus il est nécessaire de cotiser longtemps pour prétendre à une retraite décente. C’est à vous de réfléchir dès maintenant à vos futurs besoins et les moyens d’y parvenir.
Il est difficile de faire un calcul des droits avant l’âge de 50 ans. On peut néanmoins espérer obtenir dans le meilleur des cas 50% de son dernier salaire.
Pour information, la sécurité sociale fait son calcul à partir des éléments suivants:
Pension = Salaire Annuel Moyen x Taux de liquidation (dépend de l’âge et des trimestres) x Durée d’assurance/durée de référence.

Comment puis-je me préparer un complément par moi-même ?
Bien entendu, là c’est à vous de jouer. Comme cela se fait dans plusieurs pays, il est possible de se préparer un complément retraite en partant de peu.
Si je devais transmettre la règle de base de la gestion saine de son patrimoine, ce serait la suivante: Payez-vous en premier ! En d’autres mots, épargner chaque mois quelques centaines d’euros.
Il existe trois méthodes pour augmenter son patrimoine :
- L’épargne: mettre de côté de manière organisée une partie de ses revenus
- La capitalisation: mon capital travaille et produit des intérêts
- L’effet de levier : les bonnes dettes, celles qui m’enrichissent.
L’idéal pour se préparer un complément de retraite est de combiner les trois méthodes.

Prenons un exemple:
J’ai une assurance-vie où je dispose de 30.000 euros. Sans toucher à cette assurance-vie, qui continue à travailler, j’utilise son effet de levier et la banque me prête 100.000 euros. Il m’est possible de placer cette somme à un taux supérieur à celui auquel je rembourse mon prêt. En d’autres termes, je me crée du patrimoine.
Avec un petit complément (60 euros/mois), je pourrais prétendre selon la stratégie de mon assurance-vie à un capital entre 100.000 et 130.000 euros… en partant de 30.000 euros, c’est une jolie opération. Si le rendement de votre assurance-vie tourne autour de 4%/an vous pouvez grâce à cette méthode augmenter le taux de rendement interne jusqu'à 7% !
Si vous êtes proche de la retraite, alors ne misez pas tout sur les actions. Pensez plutôt à des produits à revenus réguliers.
Je n’ai pas de capital pour démarrer ? Alors on retourne à la règle de base… on épargne pour construire.
Si je souhaite disposer d’un capital de 300.000 euros à 65 ans. Il me faudra placer 200 euros par mois à 25 ans mais 2.000 euros par mois à 55 ans.

Quelles sont les options d’investissement pour y parvenir ?
Au-delà du régime de base obligatoire et du régime complémentaire obligatoire, l’État permet de nous constituer un patrimoine à travers le régime supplémentaire facultatif. Il existe aussi d’autres pistes, parfois bien plus intéressantes…

PERP
Le Plan d’épargne retraite populaire a été lancé en 2005. Son avantage principal réside dans la possibilité d’effectuer des versements quand bon il vous semble et de bénéficier d’un avantage fiscal: déduire jusqu’à 10% de votre versement sur votre PERP de votre impôt sur le revenu.
Les inconvénients sont les suivants: l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite et à la retraite votre capital vous sera versé sous forme de rente imposable ! (un versement chaque mois).
Ce n’est pas la peine d’aller plus loin, le PERP perd son attrait si l’on n'est pas résident fiscal français !

Perco
Le Plan d’épargne retraite collectif ressemble étrangement à un PERP, sauf qu’ouvert pas l’entreprise, celle-ci peut "abonder"le plan. C’est-à-dire mettre de sa poche pour des versements supplémentaires.

Assurance-vie
C’est aujourd’hui la solution la plus avantageuse pour préparer sa retraite. Les versements sont libres ou programmés. Vous versez de manière automatique ou quand bon il vous semble. Vous pouvez sortir en rente ou obtenir le capital, lorsque vous le souhaitez, avec une fiscalité avantageuse en cas de sortie. Vous désignez le bénéficiaire en cas de décès, qui bénéficie également d’une fiscalité avantageuse. Enfin, vous pouvez nantir le contrat permettant d’effectuer une opération immobilière.

Immobilier
C’est également une très bonne solution. Les locataires vous versent votre complément retraite.
À moins de s’en remettre à la chance, l’immobilier est un marché qui nécessite l’accompagnement d’un professionnel, que ce soit pour la recherche du locataire, pour connaître le bon marché à l’instant t (classique, de bureaux, meublés…) ainsi que pour toutes les dispositions fiscales (où, quand et comment payer ses impôts) et successorales (transmettre dans les meilleures conditions). Attention cependant à ne pas tomber dans le piège du "tout produit", il est sage d’effectuer une étude complète de la situation pour connaître les solutions à prendre.

(www.lepetitjournal.com-Santiago) mars 2007

Fiches pratiques précédentes :
- Des cadeaux sonnants et trébuchants (donner du patrimoine)
- Quid de la fiscalité des Français de l’étranger? 

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